như chúng ta đã biết, mỗi ngân hàng tín dụng của ngân hàng nhà nước việt nam ược lập ra với các hoạt ộng lig li ến thn tín dụĻcớc ligc đc. Tuy Nhiên, Trên Thực tế Chung ta có cr thểyy, trong hoạt ộng có thể xảy ra những rủi ro không thể traánh ược như những rủi ro tín dụng ngân hàng, trực tiếp ả thị trường của vốn ngân hàng, trong trường hợp nghiêm trọng hơn có thể làm cho hoạt ộng kinh doanh của ngân hàng bị thua lỗ, thậm chí lân phánà s.
luật sư tư vấn luật qua điện thoại trực tuyến miễn phí: 1900.6568
1. rủi ro tin dụng là gì?
tổ chức tín dụng là doanh nghiệp ược thành lập theo quy ịnh của luật các tổc tín dụng và các quy ịnh khác của pháp luật ểt ngâng ột ng ột ng. tổ chức tín dụng bao gồm tổ chức tín dụng là ngân hàng và tổ chức tín dụng phi ngân hàng.
ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Theo Tinh Chất Và Mục Tiêu Hoạt ộng, Các Loại Hình Ngân Hàng Gồm Ngân Hàng Thương Mại, Ngân Hàng Phat Triển, Ngân Hàng ầu Tư, Ngân Hàng Chính Sách Sách, >
rủi ro là những tổn thất có thể xảy ra ngoài dự kiến. phân chia rủi ro teo nguyên nhân- các nhân tố tác ộng- gồm có: rủi ro tín dụng, rủi ro hồi đoái, rủi ro thanh qun, và các rủi ro do những nguy khán.
rủi ro tín dụng (rrtd) là rủi ro phát sinh do khách hàng vay không thực hiện đúng các đi ều khoản của hợp ồng tín dụng, với biểu hiện cụ là khá ợ ủ ủ ủ ủ ủ ủ ủ ủ ủ ủ ủ ủ ủ ủ ủ ủ ủ ủ không trả nợ khi đến hạn các khoản gốc và lãi vay, gây ra những tổn thất về tài chính và khó khăn trong hoạt động kinh doanh củng thân>thâp.</
2. Ảnh hưởng của rủi ro đối với ngân hàng:
rủi ro gắn liền với các hoạt động của ngân hàng thương mại, phản ánh các tình huống bất thường xảy ragây tổàn thất hng cho ng. khi tổn thất xảy ra, trước hết thu nhập của ngân hàng bị giảm sút, dẫn đến tỷ suất lợi tức và thị giá cổ phiợg giàng cổ việc cổ phiếu của ngân hàng giảm giá, nếu không được chấn chỉnh kịp thời sẽ kéo theo việc bán hàng loạt cổ phiếu trên thị trường, là điểm mở đầu của qua trình mua lại, sáp nhập hoặc thay thế ban quản lý ngân hàng. rủi ro tín dụng và lãi suất có thể dẫn ến rủi ro thanh khoản với việc hàng loạt người gửi tiền rút tiền ra khỏi ngân hàng, buộĭ ngửm cóng. Ể ố ối phó với với tình huống trên ngân hàng có thể phải giảm tiền lương (hoặc chi phí khác), giảm lao ộng … dẫn ến conc ảnhỻ hưồts.
có nhiều nguyên nhân gây rủi ro cho ngân hàng chúng ta có thể nhắc đến như:
– thứ nhất, do chủ quan của khách hàng: làm ăn thua lỗ hoặc kém hiệu quả, cố tình chây ì hoặc lừa ảo của khách hàng …
– Thứ Hai, do quản li yếu kém hoặc tham ô của nhân víên như không co khả nĂng đánh giá chất lượng các khoản cho vay, hoặc cố tình làm sai quy ị ị ể ể ể ể ể ể ể ể ể ể ể ể ể ể ể ể ể
xem thêm: phân loại các loại nợ xấu và trích lập dự phòng rủi ro tại ngân hàng
– thứ ba, do các thay ổi bất thường trên thị trường vượt quá khả năng phán đoán của ngân hàng như thay ổi lãi su su su.
– thứ tư, nguyên nhân từ môi trường: cũng giống những hoạt ộng của các chủ thể kinh tế khác, hoạt ộng tin dụng của nhtmịn chợ. trị, đặc điểm văn hóa – xã hội, môi trường pháp lý và các tác động chung của khu vực và địa phương…
– thứ năm, nguyên nhân từ pHía ngân hàng: bởi lẽ ngân hàng co khả năNg và sẵn sàng ể ể Hứng chịu, khắc phục và vượt qua các rủi ro, do vậy, đ đ đ ° ° tin dụng. thêm vào đó, việc mở rộng tín dụng quá mức đồng nghĩa với việc lựa chọn khách hàng kém kỹ càng, khả năng giám sát của cán bộ tín dụng đối với việc sử dụng khoản vay giảm xuống đồng thời cũng làm cho việc tuân thủ chặt chẽ theo quy trình tín dụng bị lơi lỏng. cùng với sự yếu kém của đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng là nguy cơ rất cao xảy ra rủi ro tín dụng.
– thứ sáu, nguyên nhân từ phía khách hàng: nhiều khoản vay của khách hàng với mục đích ầu tư vào các danh mục ầu tư nhạy cẝợm vớim ; khách hàng cố tình lừa đảo để chiếm dụng vốn ngân hàng.
ngoài ra, Có nguyên nhân khác dẫn ến rủi ro tín dụng chân ngân hàng thương mại là một số công ty, tổng công ty ứng ra bảo la thương mại ể TRANH SựM KiMM SựM KIMA. khi đơn vị vay vốn mất khả năng thanh toán, bên bảo lãnh và uỷ quyền không chịu thực hiện việc trả nợ thay.
theo đó, rủi ro tin dụng dẫn đến nhiều hệ quả, cụ thể:
– ối với bản thn ngân hàng: nếu một ngân hàng thương mại có tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ lớn, cc biệt thì uy tín của ngân hàng đó bị giảm sút nghiêm trọng. chính vì đó, rủi ro tín dụng xảy ra sẽ làm giảm khả năng thanh toán của ngân hàng thương mại đối với các nguồn tiền gửi.
– Đối với nền kinh tế: một khi rủi ro tín dụng xảy ra, uy tín và khả năng thanh toán của ngân hàng ảnh hưởng đầu tiên.
xem thêm: kế hoạch và đánh giá rủi ro an toàn lao động
do đó, phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng không những là vấn ề ề sống còn ối với ngân hàng mà còn là ycu cầp thiết của n kinháp hát. mục tieu của quản lý rủi ro tín dụng là tối đa hóa lợi nhuận sau khi đã điều chỉnh rủi ro của ngân hàng với mức ộ rỡi ro phé trong hé.
3. các biện pháp phòng ngừa rủi ro tin dụng:
Để phòng ngừa rủi ro tín dụng, nhiều biện pháp cần được áp dụng gồm:
– thứ nhất, thiết lập chynh sách tín dụng phù hợp: chynh sách tin dụng bao gồm: chính sách khách hàng, chynh sáchín quy mô và giới hạn tínghà vá s. Xây dựng chynh Sách tín dụng pHù hợp giup tăng cường chuyên môn Hóa Trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất trong hoạt ộng aunt dụng nhằm hạn rờn ro, n âh n â
– Thứ hai, phân tích tín dụng và thẩm ịnh dự mong ầu tư: việc nhey nhằm đánh giá tính khả thi của pHương sản xuất kinh doanh và dự ầu tư mà khán, vyhnhnhnh ờhán ờhán ờhán ờhán. khả năng trả nợ của khách hàng, gop phần làm giảm thiểu rủi ro tin dụng.
– thứ ba , xếp hạng tín dụng: hệng xếp hạng tín dụng phải ược xây dựng choc từng ối tượng khách hàng làm cơ sở sởc xít xít duey ệt cảt ượt ượt ượt ượt tin dụng.
– thứ tư, bảo ảm tín dụng: việc ap dụng các biện phap bảo ảm tín dụng bằng tài sản nhằm pHòng ngừa rủi ro chân ngân hàng, tạo cơ sở và pha ượ ượ ượ ượ ượ ượ ượ ượ ượ ượ ượ ượ ượ ượ ượ ượ ượ ượ ượ ượ cho khách hàng vay.
– thứ năm, mua bảo hiểm tín dụng: Đây cũng là một biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng khá phù hợp với điều kiện ở namy hiện. nếu khách hàng không may rơi vào tình trạng thất nghiệp, không có thu nhập để trả nợ thì công ty bảo hiểm sẽ chi trả.
– Thứ Sáu , huống xấu xảy ra.
xem thêm: tin dụng là gì? tin dụng ngân hàng là gì? Đặc điểm và các loại tin dụng?
theo đó, khi có rủi ro về tín dụng xảy ra thì có thể áp dụng các biện pháp xử lý khi rủi ro tín dụng như sau:
khi rủi ro tín dụng đã xảy ra, các biện pháp cần được thực hiện bao gồm:
– Thứ nhất, Biện Phap Khai Thác: Khi người vay gặp khó khĂn về tài chính do tình hình kinh doanh không thuận lợi, ngân hàng cor thể sử DụNG Các Biện Phap tình hình kinh doanh dựa trên sự am hiểu về khách hàng và thị trường; gia hạn nợ cho khách hàng: gia hạn nợ vay là việc kéo dài thêm một khoảng thời gian trả nợ gốc (gốc, lãi) vượt quahi hạn cho vay đ đa trẰ. >
trong những trường hợp khách hàng có khả năng khôi phục tình hình kinh doanh, các ngân hàng có thể xem xét áp dụng biện pháp cấp phát thêm vô. bên cạnh đó, chuyển tín dụng ngân hàng thành vốn cổ phần của doanh nghiệp cũng là một trong những biện pháp khai thác được áp dụng.
– thứ hai , biện phap Thanh lý: Các Biện Phanhoh Lý thường ượC Áp DụNG GồM: Ngân Hàng Thuyết Phục Khách Hàng ự Bán Tànch theo thỏa thuận trong hợp đồng; sử dụng biện pháp pháp lý để jue hồi nợ vay…
